A previdência complementar é um investimento de longo prazo que funciona como renda adicional à aposentadoria pública, e o app do Mercado Pago permite aderir a planos PGBL e VGBL com aportes flexíveis, tudo pelo celular. Diferente de outras aplicações, ela combina acumulação de patrimônio com benefícios fiscais que variam conforme o perfil de quem investe.
Ao longo deste artigo, você vai encontrar a diferença entre previdência social e complementar, como funciona a adesão pelo app do Mercado Pago, quais planos estão disponíveis, critérios práticos para escolher o mais adequado ao seu perfil e pontos de atenção antes de contratar.
O que é previdência complementar e por que ela existe
Antes de entender como o Mercado Pago oferece essa opção, vale conhecer o conceito por trás da previdência complementar e o que a diferencia do sistema público.
Diferença entre previdência social e previdência complementar
A previdência social é administrada pelo INSS e funciona com contribuições obrigatórias para trabalhadores formais. O benefício recebido na aposentadoria depende do tempo de contribuição e do teto estabelecido pelo governo — o que, para muitas pessoas, representa uma renda inferior à que tinham durante a vida profissional ativa.
A previdência complementar, por sua vez, é facultativa e opera pelo regime de capitalização individual: cada pessoa acumula sua própria reserva ao longo do tempo. Ela é regulada pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) no segmento aberto e pode ser contratada por qualquer pessoa física, independentemente de já contribuir para o INSS.
Segundo dados da Anbima, 52% dos brasileiros não pretendem depender apenas da aposentadoria pública. Esse número reflete uma mudança de percepção sobre o planejamento financeiro de longo prazo — e é justamente aí que a previdência complementar entra como instrumento de acumulação.
Quem pode aderir a um plano de previdência complementar
Qualquer pessoa física pode contratar um plano de previdência aberta: autônomos, profissionais com carteira assinada, pessoas que já contribuem para o INSS e até quem está fora do mercado formal de trabalho. Não há vínculo empregatício obrigatório nem restrição de faixa etária para iniciar.
O ponto central é que a adesão é uma decisão individual, motivada por objetivos de longo prazo — seja complementar a aposentadoria, criar uma reserva para o futuro ou planejar uma transição de carreira com mais segurança financeira.
Como funciona a previdência complementar no app do Mercado Pago
O app do Mercado Pago disponibiliza a contratação de previdência complementar de forma integrada à conta digital, o que permite gerenciar aportes e acompanhar o saldo no mesmo ambiente financeiro.
Processo de adesão pelo celular
A adesão acontece dentro da seção de investimentos do app. A pessoa acessa a área correspondente, escolhe o tipo de plano, define o valor do aporte inicial e a periodicidade das contribuições — que pode ser mensal ou pontual, conforme a disponibilidade financeira de cada momento.
Um aspecto relevante é a flexibilidade: é possível começar com valores acessíveis e ajustar os aportes ao longo do tempo, sem necessidade de manter um valor fixo indefinidamente. Isso torna o produto mais adaptável a diferentes fases da vida financeira.
Toda a gestão — consulta de saldo, histórico de aportes e acompanhamento do desempenho — fica disponível no próprio app, sem necessidade de acessar outros canais.
Opções de planos: PGBL e VGBL no Mercado Pago
O app do Mercado Pago oferece os dois tipos de plano mais comuns no mercado de previdência aberta: PGBL e VGBL. A diferença entre eles afeta diretamente a tributação no momento do resgate.
No PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre), quem declara o Imposto de Renda pelo modelo completo pode deduzir os aportes anuais em até 12% da renda bruta tributável. No entanto, no momento do resgate, o IR incide sobre o valor total acumulado — principal mais rendimentos.
No VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), não há dedução no IR durante a fase de acumulação. A vantagem está no resgate: o imposto incide apenas sobre os rendimentos, não sobre o valor total. Esse modelo costuma fazer mais sentido para quem usa a declaração simplificada ou é isento de IR.
A escolha entre os dois depende do perfil tributário de cada pessoa — um critério que vale analisar com atenção antes de contratar.
Critérios para escolher o plano de previdência complementar mais adequado
A escolha entre PGBL e VGBL — e entre as tabelas de tributação — pode impactar o valor que você recebe no futuro. Alguns critérios ajudam a tomar uma decisão mais informada.
Perfil tributário: declaração completa ou simplificada
O primeiro critério a considerar é o modelo de declaração do IR. Quem declara pelo modelo completo e contribui para o INSS tende a se beneficiar do PGBL, já que a dedução de até 12% da renda bruta pode representar uma economia relevante no imposto anual.
Quem usa o modelo simplificado — ou não tem renda tributável significativa — costuma ter mais vantagem com o VGBL, já que a dedução do PGBL não se aplica e a tributação apenas sobre os rendimentos no resgate pode resultar em um valor líquido maior.
Vale considerar também a projeção de renda futura: se a expectativa é de crescimento de renda nos próximos anos, o PGBL poderia representar uma vantagem crescente ao longo do tempo.
Tabela regressiva ou progressiva de tributação
Além do tipo de plano, é preciso escolher a tabela de tributação — e essa decisão também tem impacto direto no resultado final.
Os principais pontos de comparação entre as duas tabelas:
- Tabela regressiva: as alíquotas diminuem com o tempo de permanência no plano, começando em 35% para resgates em até 2 anos e chegando a 10% após 10 anos. Tende a ser mais vantajosa para quem pretende manter o investimento por um período longo sem resgates frequentes.
- Tabela progressiva: funciona como o IR convencional, com alíquotas que variam conforme o valor resgatado. Pode ser mais adequada para resgates menores e regulares na aposentadoria, especialmente quando a renda total do período for baixa.
Para ilustrar: uma pessoa que acumula R$ 500 mil ao longo de 15 anos e opta pela tabela regressiva pagaria 10% de IR sobre os rendimentos no resgate. Com a tabela progressiva, a alíquota dependeria da renda total no ano do resgate — o que poderia ser mais ou menos vantajoso dependendo do contexto.
A decisão ideal considera o horizonte de tempo, a expectativa de renda na aposentadoria e a necessidade de liquidez ao longo do percurso.
Previdência complementar ou conta remunerada: quando cada opção faz sentido
Muitas pessoas que usam o Mercado Pago já têm o saldo rendendo na conta remunerada — que oferece rendimento atrelado ao CDI com liquidez imediata — e podem se perguntar por que adicionar uma previdência complementar à equação.
A resposta está no objetivo de cada produto. A conta remunerada é indicada para reserva de emergência e metas de curto prazo: o dinheiro fica disponível a qualquer momento e rende sem necessidade de prazo mínimo. A previdência complementar, por outro lado, é estruturada para acumulação de longo prazo e oferece benefícios fiscais que a conta remunerada não tem — como a dedução no IR via PGBL ou a tributação reduzida pela tabela regressiva após anos de permanência.
As duas opções não são excludentes. No app do Mercado Pago, por exemplo, é possível manter o saldo do dia a dia rendendo na conta e, ao mesmo tempo, direcionar uma parte dos recursos para um plano de previdência com foco no futuro. Essa combinação pode fazer sentido dentro de uma estratégia financeira mais equilibrada, com cada produto cumprindo um papel distinto.
Pontos de atenção antes de contratar uma previdência complementar
Antes de assinar qualquer plano, alguns aspectos merecem avaliação cuidadosa para evitar surpresas ao longo do tempo.
Os principais pontos a considerar:
- Taxas de administração e carregamento: a taxa de administração incide sobre o patrimônio acumulado e pode reduzir o rendimento ao longo dos anos. A taxa de carregamento, quando existe, é cobrada sobre cada aporte. Comparar esses custos entre planos é fundamental antes de contratar.
- Regras de carência e resgate: nem todo plano permite resgates imediatos. Cada produto tem regras próprias sobre quando e como o dinheiro pode ser retirado — e resgates fora do prazo ideal podem gerar tributação maior, sobretudo em planos com tabela regressiva.
- Portabilidade: é possível migrar de um plano para outro, ou de uma instituição para outra, sem incidência de IR — desde que o dinheiro não passe pelas mãos da pessoa investidora. Isso garante flexibilidade caso o plano atual deixe de ser adequado ao perfil ou as condições mudem.
- Revisão com regularidade: o plano escolhido hoje pode não ser o mais adequado daqui a alguns anos. Mudanças na renda, no perfil tributário ou nos objetivos de vida justificam uma reavaliação periódica para verificar se o produto ainda está alinhado às metas.
Conhecer esses pontos antes de contratar ajuda a tomar uma decisão mais consciente e a evitar custos desnecessários ao longo da jornada de acumulação.
Perguntas frequentes sobre previdência complementar via Mercado Pago
Qual o valor mínimo para começar a investir em previdência complementar pelo Mercado Pago?
O app do Mercado Pago permite iniciar com valores acessíveis, tornando o produto disponível para diferentes perfis de renda. Como os valores mínimos de aporte podem ser atualizados com o tempo, o ideal é consultar as condições vigentes diretamente no app antes de contratar.
Posso resgatar o dinheiro da previdência complementar a qualquer momento?
Cada plano tem regras próprias de carência, e nem sempre o resgate imediato está disponível. Além disso, em planos com tabela regressiva, resgates feitos antes de completar os prazos mínimos podem resultar em alíquotas de IR mais altas — o que reduz o valor líquido recebido.
Qual a diferença entre PGBL e VGBL na previdência do Mercado Pago?
No PGBL, os aportes anuais podem ser deduzidos em até 12% da renda bruta tributável para quem declara IR pelo modelo completo, mas o imposto no resgate incide sobre o valor total acumulado. No VGBL, não há dedução durante a fase de acumulação, mas o IR no resgate recai apenas sobre os rendimentos — o que costuma ser mais vantajoso para quem usa a declaração simplificada ou é isento.
A previdência complementar do Mercado Pago é segura?
Os planos de previdência aberta são regulados e fiscalizados pela Susep, o que garante um conjunto de regras e obrigações para as instituições que os oferecem. Além disso, o patrimônio acumulado no fundo de previdência é separado do patrimônio da instituição financeira — o que oferece uma camada adicional de proteção para quem investe.
Explorar os planos de previdência complementar disponíveis no app do Mercado Pago pode ser um bom ponto de partida para quem quer estruturar uma estratégia de longo prazo. Acesse a seção de investimentos no app, conheça as opções de PGBL e VGBL e simule aportes conforme o seu perfil tributário e horizonte de tempo. O planejamento começa com informação — e dar esse primeiro passo já faz diferença.
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